Lainojen kilpailutus – näin löydät halvimman koron

Mitä lainojen kilpailutus tarkoittaa?

Lainojen kilpailutus on prosessi, jossa hakija hyödyntää riippumatonta lainanvälittäjää tai vertailupalvelua saadakseen samasta hakemuksesta useita rinnakkaisia lainatarjouksia. Kilpailutuspalvelu välittää hakemuksesi kymmenille pankeille ja rahoitusyhtiöille, jotka arvioivat maksukykysi ja tarjoavat sinulle oman kokorakenteensa mukaisen koron. Sinun tehtäväsi jää lopulta vain vertailla saatuja tarjouksia ja valita edullisin – tai olla ottamatta yhtään.

Yksittäisen pankin verkkosivuilla saat vain kyseisen pankin tarjouksen. Kilpailutuksessa taas kilpailu pakottaa pankit tarjoamaan parhaan mahdollisen koron, koska ne tietävät sinun näkevän myös kilpailijoiden luvut vieressä. Suomessa lainojen kilpailutus on täysin maksutonta ja lakisääteisesti valvottua toimintaa – lainanvälittäjä saa palkkionsa vasta, jos allekirjoitat lainasopimuksen.

Miksi kilpailuttaa laina?

Suurin syy lainan kilpailuttamiseen on raha. Kahden näennäisesti pienen korkoprosentin ero – esimerkiksi 6,9 % ja 9,9 % – voi 15 000 euron viisivuotisessa lainassa tarkoittaa yli 1 500 euron eroa kokonaiskuluissa. Mitä isompi laina ja mitä pidempi maksuaika, sitä enemmän korkoerolla on merkitystä. Kilpailutus varmistaa, että et maksa turhaan enemmän kuin sinun tarvitsisi.

Toinen tärkeä syy on läpinäkyvyys. Kilpailutuspalveluista näet aina todellisen vuosikoron (APR), joka sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki lainan kulut, kuten avausmaksun, tilinhoitopalkkiot ja mahdolliset lisäpalvelut. Pankkien omat markkinointikorot voivat näyttää houkuttelevilta, mutta todellinen hintalappu selviää vasta APR:sta.

Kolmanneksi kilpailutus säästää aikaa. Sen sijaan että täytät kymmenen erillistä hakulomaketta ja odotat vastausta jokaiselta pankilta erikseen, saat kaikki tarjoukset yhteen paikkaan usein alle vuorokaudessa. Hakeminen ei myöskään sido sinua mihinkään – voit hylätä kaikki tarjoukset ilman kuluja.

Miten kilpailutus toimii käytännössä?

1. Täytä hakemus. Yksi lyhyt lomake, jossa kerrot lainasumman, maksuajan ja perustiedot itsestäsi.
2. Kilpailutuspalvelu välittää hakemuksen. Hakemuksesi lähetetään yhdellä kertaa kymmenille yhteistyöpankeille.
3. Saat tarjoukset. Yleensä ensimmäiset tarjoukset saapuvat minuuteissa, loput muutamien tuntien tai vuorokauden sisällä.
4. Vertaile. Kiinnitä huomiota todelliseen vuosikorkoon, kuukausierään, kokonaiskuluihin ja mahdollisiin lisäpalveluihin.
5. Hyväksy paras tarjous. Allekirjoita sopimus sähköisesti tai jätä koko hakemus ilman kuluja.

Kuinka paljon voi säästää?

Suomen Pankin ja Finanssivalvonnan tilastojen mukaan kuluttajaluottojen korot vaihtelevat pankista riippuen tyypillisesti 5–15 % välillä. Ero kalleimman ja halvimman tarjouksen välillä on siis usein useita prosenttiyksikköjä. Käytännön esimerkki: 20 000 euron laina seitsemäksi vuodeksi 10,5 % korolla maksaa yhteensä noin 28 400 €, mutta samaan lainaan 6,5 % korolla kuluu vain noin 25 200 €. Säästö on lähes 3 200 € – pelkästään sillä, että olet käyttänyt muutaman minuutin kilpailutukseen.

Erityisen suureksi hyöty kasvaa yhdistelylainoissa. Jos maksat useaa pienempää kulutusluottoa 12–20 % korolla, yhden kilpailutetun yhdistelylainan avulla voit tiputtaa keskikorkosi jopa alle 8 %:n ja säästää elinkaarikustannuksissa tuhansia euroja.

Kuka voi kilpailuttaa lainansa?

Käytännössä jokainen 20 vuotta täyttänyt, Suomessa vakinaisesti asuva ja säännölliset tulot omaava aikuinen voi hakea lainaa kilpailutuksen kautta. Luottotietojen puuttuminen tai maksuhäiriömerkintä voi vaikeuttaa lainan saantia, mutta se ei tee kilpailutuksesta mahdotonta – osalla kumppaneista on erityisesti pienemmillekin luottokelpoisuuksille sopivia tuotteita.

Onko lainojen kilpailutus turvallista?

Kyllä on. Suomessa toimivat lainanvälittäjät ovat Finanssivalvonnan rekisterissä ja niiden tulee noudattaa kuluttajansuojalakia, henkilötietolakia (GDPR) sekä tiukkoja hyvää luotonantotapaa koskevia sääntöjä. Kilpailutuspalvelut käyttävät SSL-salattua yhteyttä, eikä tietojasi luovuteta muille kuin niille pankeille, jotka käsittelevät hakemuksesi.

Milloin kilpailutus kannattaa?

• Kun harkitset uutta kulutusluottoa tai remonttilainaa.
• Kun sinulla on useita pienempiä lainoja tai luottokortteja, joita haluat yhdistää.
• Kun nykyisen lainasi korko tuntuu korkealta suhteessa markkinoihin.
• Kun olet ostamassa autoa ja haluat vertailla henkilölainaa autoliikkeen rahoituksen rinnalle.
• Kun haluat tietää, kuinka paljon lainaa voisit periaatteessa saada – vielä sitoutumatta mihinkään.

Paras lainanvälittäjä – näin valitset

Paras lainanvälittäjä on sellainen, jolla on laaja kumppaniverkosto, selkeä hakuprosessi ja hyvät asiakaskokemukset. Käytännössä useimmat Suomessa toimivat kilpailuttajat tarjoavat samankaltaisen palvelun. Käyttäjille suositellaan usein hakemuksen tekemistä kahden tai kolmen palvelun kautta, jotta saa vertailtua myös kilpailuttajien välisiä eroja saaduissa tarjouksissa.