Yhdistelylaina – yhdistä lainat ja säästä koroissa

Mikä on yhdistelylaina?

Yhdistelylaina (tunnetaan myös nimillä järjestelylaina tai velkojen yhdistäminen) on kertaluontoinen kulutusluotto, jonka avulla kuittaat vanhat luottosi kerralla pois. Uuden lainan summa vastaa vanhojen luottojen jäljellä olevaa pääomaa, ja sen korko on tyypillisesti selvästi matalampi kuin luottokorttien tai osamaksujen korot. Käytännössä siis vaihdat useita kalliita lainoja yhteen halvempaan.

Yhdistelylainaa haetaan aivan kuten muitakin kulutusluottoja – tavallisesti kilpailutuspalvelun kautta, jotta löydät edullisimman rahoittajan. Uusi laina maksetaan joko suoraan vanhoille luotonantajille tai sinun tilillesi, jolloin hoidat maksut itse.

Lainojen yhdistämisen edut

• Pienempi kokonaiskorko. Keskimääräinen kulutusluotto Suomessa on 8–12 %, kun luottokorttien korot ovat 15–22 %.
• Selkeämpi arki. Yksi eräpäivä ja yksi kuukausierä useiden sijasta.
• Pienempi kuukausierä. Pidempi laina-aika tasoittaa kustannuksia, jos budjetti on tiukka.
• Vähemmän palkkioita. Yksi tilinhoitomaksu monen sijasta.
• Parempi mahdollisuus säästää. Kun kokonaismeno pienenee, jää enemmän rahaa säästöön tai muihin tavoitteisiin.

Milloin yhdistelylaina kannattaa?

Yhdistelylaina kannattaa yleensä aina, kun sinulla on useita korkeakorkoisia luottoja – erityisesti luottokorttivelkaa, osamaksuja tai pikavippejä. Näissä tuotteissa vuosikorko voi ylittää 20 %, joten jopa vaatimattomalla kilpailutuksella tehty vaihto 8–10 %:n yhdistelylainaan kääntää nettotuloksen selkeästi säästöjen puolelle.

Sen sijaan asuntolainaa ei kannata yhdistää kulutusluottoihin, koska asuntolainan korko on käytännössä aina huomattavasti matalampi ja vakuudeltaan eri luokassa.

Esimerkkilaskelma – näin lainojen yhdistäminen säästää

Kuvitellaan tilanne, jossa Sinulla on kolme lainaa:

• Luottokorttivelka 4 000 € korolla 19 %
• Kulutusluotto 6 000 € korolla 12 %
• Osamaksu 3 000 € korolla 15 %

Yhteensä pääomaa on 13 000 €, ja nykyinen keskikorko on noin 15 %. Näiden kuukausierät yhteensä ovat karkeasti 460 € viiden vuoden ajalta. Kokonaiskustannus muodostuu yli 18 000 euron suuruiseksi.

Jos yhdistät nämä yhdeksi 13 000 euron viisivuotiseksi yhdistelylainaksi 8 % korolla, kuukausierä laskee noin 264 euroon ja kokonaiskustannus jää noin 15 800 euroon. Säästöt ovat yli 2 000 euroa – ja kuukausikassavirta paranee lähes 200 eurolla.

Miten kilpailutan yhdistelylainan?

Yhdistelylainan kilpailutus toimii samoin kuin muunkin kulutusluoton. Täytät kilpailutuspalvelun hakemuksen, jossa mainitset lainasumman ja maksuajan sekä sen, että kyseessä on yhdistelylaina. Palvelu välittää hakemuksesi kymmenille pankeille, jotka arvioivat kokonaistilanteesi ja tarjoavat parhaan mahdollisen koron. Vertaile aina todellista vuosikorkoa (APR), et pelkkää nimelliskorkoa.

Vinkkejä onnistuneeseen yhdistelylainaan

• Sulje vanhat luottokortit ja osamaksusopimukset, jottet ala kartuttaa uutta velkaa.
• Valitse laina-aika, joka pitää kuukausierän kohtuullisena mutta ei venytä kokonaiskorkoa turhan pitkäksi.
• Tarkista sopimuksesta ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot – hyvässä yhdistelylainassa voit maksaa pois ilman lisäkuluja.
• Tee budjetti, jossa kuukausierä on selvästi alle 40 % nettotuloistasi.

Yhteenveto

Lainojen yhdistäminen on yksi tehokkaimpia tapoja tervehdyttää henkilökohtaista taloutta. Se yksinkertaistaa arkea, laskee kokonaiskorkoa ja vapauttaa rahaa muihin tarpeisiin. Aloita kilpailutus alta – hakeminen on ilmaista eikä sido sinua mihinkään.